"双11"将至，物流保险实现突破发展:路在何方?

 物流保险市场是一个4500亿元保费规模以上的大市场，并且会不断扩大。这么一块肥肉谁不眼馋呢。眼馋归眼馋，怎么能切到更大的蛋糕，捞上最肥美的肉?还得需要一定的武功和玩法。否则就是个吃不上鱼还弄个一手腥或吃不了兜着走。我特别关心的是，新成立的保险公司或物流保险公司，是怎么经营物流保险的。我特别担心的是，在原来已有的七八十家保险都以基本相同的方式在做物流保险业务的格局中，又来一家新的保险公司，还是按老的方式加入了这个领域的竞争。明说吧，如果还是老路子，新保险公司可能很难成功，最多就是一个靠自己的自身业务自娱自乐一把或者叫自保公司，对赌公司而已。
我们看到，这次申通快递、韵达股份、联手中通快递、上海圆通蛟龙投资等公司加上江西金融控股、山东京金控股、广州宝供国际货运代理几家投资方7个大股东一起发起成立中邦物流保险公司颇有一种供应链金融的意味。他们不带保险公司玩，也不带互联网大鳄玩，他们自己玩，这种玩法能行吗?换句话说，那物流保险公司现在还能有那些玩法呢?我这里可以提供几种基本的玩法(我是说，更加可靠的发展模式)。
一、第一种玩法叫传统。
原来的保险公司继续经营货运险、航运险、货运责任险、快递损失险，退货责任险等等。并不断地改进过去的流程和设计，逐步满足物流企业的保障需求。事实证明，这种玩法，要么满足不了物流公司的需求，要么保险公司自己亏损，有点鸡肋的感觉，也有点玩不顺畅。实际上这种模式或玩法，一直使保险公司和物流企业经常处于利益博弈的零和游戏中--就是保险公司如果赚了，物流公司就觉得自己亏了。保险公司亏了，物流公司才心安理得。呵呵。这怎么玩呢。玩不下去呀。

二、第二种玩法叫自保。
基于上述格局、思维和理念，现在保险公司和快递或物流公司在物流保险方面的合作并不成功或并不愉快。所以物流企业不想跟保险公司玩了。其实问题的关键还在于没有一个成功的模式可以坚持、复制或延伸。否则就是一个业务资源的交换而已。任何一家物流公司的业务其实都很难支撑一家保险公司的运营。你看，转嫁给保险公司吧那叫对赌，自己承担吧，那叫自助或自留，事实上，物流保险某种程度上被现在的市场玩烂了，典型的例子是保险公司和物流企业有约定，今年我收你2000万保费，我赔付的最高总限额也就是1500万，超出部分我不赔了。或者超出多少，明年保费就要相应增加。这也不是不可以，但这已经有点不像保险了。而这也就是物流或快递公司自己要成立保险公司的理由或逻辑之一--我出一个亿的保费，你赔也就一个亿，不如我自己成立个保险公司。可是物流企业就没有别的想法了吗?简单地说，物流企业也想掌握金融的主动权。他们成立保险公司的目的绝不止于自保。

三、第三种玩法叫互联网加物流加保险。
这种模式可以是互联网企业主导的。互联网企业自己办保险是一种表现。这种保险以京东为代表，因为京东自称是互联网公司，但他实际上又是一个垂直整合电商产业链的平台型企业或电商集团。也可以叫电商玩保险的玩法。他们要自己成立保险公司，当然主要的业务是兼顾电商、快递、运输等具体需求的物流保险了，或者说叫做从物流保险起步的保险，因为他们还要整合所谓的生态圈。而且他们宣称是技术玩法，用互联网、大数据的智能分析的玩法。此前我在树华观察中写过一篇文章，叫京东保险长啥样。对这种玩法做了分析和预测。但京东保险现在还没出炉，我们要拭目以待。他们的玩法的一个误区就是一人一价，精准定价。其实应该还是一个风险类型的集合，一个类别标的集群的定价，否则就不能进行风险分摊，也就不是保险了。事实上，互联网保险主要是要靠大数据分析、靠智能核保理赔、靠线上线下的同步服务，使风险不同程度不同概率的集合划分的更加精确细致，使保险产品与客户的保障需求结合的更加紧密，使服务回归场景的解决方案并效率更高。使过去传统保险成本和效率都不能实现的保险服务成为可操作可经营的现实。
如果说京东的玩法是互联网思维和电商思维在保险上的交集的话，那么阿里也是互联网企业，也是电商企业，但阿里玩的是什么玩法呢?树华观察发现，阿里其实有点诡异，他一方面玩电商，但不直接卖货，而是坐庄，开麻将馆，帮电商做服务支持，在买家和卖家中抽取中介费，他在玩连接平台，不像京东，阿里不做直接的垂直整合或自营。下面这段话是阿里的宣言。第一菜鸟要做别人做不了的事情。第二要做别人不愿意做的事情。2013年时预测，十年以内中国任何地方网上购物24小时货运必达，全球72小时货运必达。中国有4000多家运输公司，600多万条运输线路。如何让这些物流的运输公司更加有效，如何让600多万条运输线路更加有效，如何真正做到数据能够让快递公司做得更加有钱赚，效率更高，能够让快递人员有尊严。如果说Facebook公司是把人给连接起来，菜鸟和阿里巴巴就是把所有的仓库连接起来，把所有的银行连接起来，把所有的小公司联合起来。只有把这些联合起来，才有真正可能产生共享经济。阿里巴巴希望菜鸟能够连接任何一家，所有的物流公司，快递公司，仓库、海关，所有的一切让整个世界这张网能够连通起来，这样世界才会变得更加有效。一方面在玩数据，玩阿里云，玩蚂蚁金服等，在玩互联网金融的基础设施，提供(支付手段等)服务。阿里的菜鸟，还是在坐庄，进行物流的基础数据库建设和线上商务操作系统建设，阿里还是想做数据垄断或运营。这是互联网企业最终主宰物流或快递企业乃至保险企业，最终控制物流保险行业的玩法。可是这种方法也存在冲突。最典型的就是此前发生的阿里和顺丰的数据接入或掠夺的直接争执和互不买账。可见快递物流企业也是不愿意将自己的经营数据或客户信息拱手交给阿里和任何一个互联网大鳄的。
我们看到，百度主导的是人与信息的连接，物与物、物与人的信息连接，百度也在做无人驾驶的研发，百度更多地依靠自己的技术能力来打开新的应用领域。无人驾驶如果成功，物流保险的游戏就可能重新定义。
腾讯呢，树华观察以为，腾讯和阿里有一定的相似之处，他们都在渗透物流、金融和保险，最近腾讯也获批了保险代理的牌照，为其进军保险业又推进了一步。他与阿里都在搞连接，但他的主打产品(入口或主场)不是淘宝或天猫这样的电商平台，而是社交平台，另外，他的市场策略或玩法不是搞商务操作系统，而是在玩收购控股，从而渗透到各个领域。此外，腾讯的特点还在于与政府合作，开发政府采购的各种信息网络连接的工程项目。阿里主导的是人与商务的连接，腾讯主导的是人与人的连接，而在市场开拓方面，腾讯宁肯控股或支持一群能创业能开发并已经有所建树的人群，是一群"狼"。而阿里则更愿意收编一群具有羊群效应的"羊"。由此我判断，将来，腾讯很可能会收购一家经营模式很有创建价值并很有发展前景的物流保险新秀，而阿里则很可能又搞一个平台或操作系统，让那些有物流保险需求的企业、商家、用户在平台上自行匹配自己的供需。

四、第四种玩法是保险加互联网加物流。
保险公司和互联网大鳄合作开保险公司的玩法。这种保险的代表就是众安保险。众安保险的股权结构大家都知道，是所谓的三马联辔。平安的马明哲，阿里的马云，腾讯的马化腾。目前的重要业务领域也集中在物流方面，当然还有一些其他险种。众安保险玩到今天，据说还亏着呢，但它能折腾到香港上市。这也算是阶段性成功。但下一步呢。怎么玩，是重点做物流保险还是啥都做，怎么赢利，这也是个未知数。在我看来，本来，保险公司和互联网公司的合作，是强强联合，应该能做的风生水起的。但众安的骨子里的痛，其实是三家公司都是竞争对手，彼此都存在着深刻的竞争关系，仅仅是在线上的开发上有一点优势，但在数据共享和客户共享方面，彼此都是互相封锁的。这种格局决定了它们是不会有更大的合作的。平安的科技金融或金融科技的力量和投入都是很强大的，是不会把自己的家底较高另外两匹马的，除非平安是公马，另外两匹是母马。腾讯和阿里也不会全力无私奉献网络技术去成全平安，他们合作的领域只能是彼此都不能独立完成而互相依赖的领域的业务。今后的格局怎么发展也要观察。以我的看法，众安的平均化的股权结构为合作埋下了障碍，当初如果让平安做控股股东，平安的保险资源加上互联网大鳄的技术，重新主宰中国保险市场的大戏就会立马上演。
前不久，马云和马明哲有一个直接的对话，令人错愕也令人反思。什么概念呢，简单地说，马明哲认为保险业是有专业技术门槛的，其精算或条款的设计是很复杂的系统，而马云说这些都不是问题，几百页的条款对数字化和网络化工具技术面前就是小菜一碟，而阿里之所以没有正式进军保险向保险全面挑战，只不过是阿里觉得现在时机不成熟或他还没有腾出手来。呵呵呵。
现在保险公司可以说岌岌可危，马明哲奋力反抗，其在金融科技上的投入和实力其实也不亚于互联网大鳄。保险公司能与互联网大鳄抗击的力量似乎非平安莫属。其实能阻击互联网大鳄进军保险业的屏障，现在还有一个，那就是直接经营保险的牌照的审批。一旦保监会放水，保险业被互联网大鳄颠覆的日子就不会很远。腾讯也好，阿里也好，他们只要振臂一呼，大量的保险人才就会聚齐门下。所以说保险技术也许并不会成为互联网大鳄经营保险的门槛。否则，马云怎敢对马明哲大不敬。
说到这里，我们再来看中邦物流的筹建，为什么不带保险公司玩，也不带互联网大鳄玩。说白了，它们不敢，也不愿意。那么它们靠什么自力更生、自主经营、自娱自乐呢?难道只靠自己一点自有的物流保险业务垫底吗?当然不行了。其实我说的这些玩法都不等于物流保险公司一定要采取这种跨界整合的合作方式，而且我也不想将新的物流保险公司的管理思维变成某两种思维的相加，更不是简单地依靠保险人和被保险人的资源的互补来规划未来的发展。新的物流保险公司更不可能停留在自留自保的小儿科状态。

五、第五种玩法是专业风险管理加物联网加合作各方。
至此，我提供第五种玩法给大家参考，就是保险大腕、互联网大腕、或物流企业大腕的任何一方，与上述三方之外的第四方合作，这个第四方就是与上述三方都没有竞争关系的第四方，是具有专业的风险管理优势进而有物流保险风险管理经验和风控专业技术优势、又有互联网思维和物联网平台的致力于降低营运车事故风险率的风控企业。与之合作的最终结果是风险损失通过前置的风险管理而大幅下降，保险的管理能力和功能可以发挥到极致，如此物流企业的保险成本可大幅降低，保险企业的承保能力和盈利能力可以大幅提升，互联网物联网企业的技术特长可以充分发挥并可靠落地，第四方也可以在合作中得到充分发展，社会公众和政府也可以获得更多的安全和和谐。